借金が膨らみ、返済に追われ、生活が苦しくなると
「もう終わりだ…」「人生が詰んだ…」
と感じてしまう人は少なくありません。

でも安心してください。

自己破産は“人生の終わり”ではなく、生活を立て直すための国の制度です。

むしろ、追い詰められた状態で無理に返済を続ける方が危険で、
心や体を壊し、仕事や家庭に悪影響が出るケースが多くあります。

この記事では、

• 自己破産の仕組み
• メリット・デメリット
• 申し立ての流れ
• 費用や期間
• 生活への影響
• 破産後の支援制度
• 実際に破産して立ち直った体験談

までを 最もわかりやすく・不安が解消できる形 でまとめました。

「今の生活をどうにかしたい」
「絶望しかない」
という方にこそ読んでほしい内容です。

この記事を読み終えるころには、
「まだ人生やり直せる」
と安心できるはずです。

2025年12月3日 【総額1200万】自己破産までのリアルな道のり

自己破産とは何か

自己破産とは、返済が不可能になった人の借金を、裁判所が免除する制度 です。

借金の理由が浪費やギャンブルであっても、
「生活に必要なお金が残らないほど返済が困難」と判断されれば、
法律に基づいて借金をゼロにできます。

自己破産の仕組み

大きく分けて、

1. 裁判所へ申立
2. 財産調査（必要な場合）
3. 免責許可（借金ゼロになる決定）

という流れです。

免責決定が出れば、

• クレジットカード
• キャッシング
• 消費者金融
• 携帯分割払い
• 親族・友人からの借金

など、ほとんどの債務が消滅します。

免責とは？

「借金を返さなくてよい」という最終決定のこと。

免責許可が下りると、
借金はすべて法律的に消える ため、
取立ても返済義務も完全にストップします。

自己破産とほかの債務整理の違い

あなたの生活状況がすでに成り立っていないなら、
自己破産が最も早く確実に救済される方法 になります。

自己破産が向いているケース

• 返済が生活費を圧迫している
• 他社借入で返済を回している
• 督促が来て精神的に限界
• 職を失った／収入が激減した
• うつ病・適応障害などで働けない
• 家族に迷惑をかけたくない

特に「メンタル不調 × 借金」は悪循環になりやすく、
早い段階で制度を使う方が安全です。

自己破産が向かないケース

• 安定した収入があり、返済可能な場合
• 財産をどうしても残したい場合（車・持ち家など）

ただし「財産と命、どちらが優先か」を考えると、
多くの人が破産を選んで正解だったと言います。

自己破産のメリット・デメリット

自己破産と聞くと「人生が終わる」「もう戻れない」と誤解されがちです。
しかし実際には、生活を立て直すための“救済制度” として、多くの人に利用されています。

ここでは、メリットとデメリットを正しく理解し、安心して判断できるように解説します。

自己破産のメリット

1. 借金がゼロになる（最大のメリット）

免責が下りると、あらゆる借金の返済義務が完全になくなります。

• 消費者金融
• クレジットカード
• 携帯の分割
• 銀行ローン
• 親族からの借金

すべて返済不要です。

「毎月の返済」が無くなるだけで、
生活の苦しさも、心の重さも一気に変わります。

2. 取立て・督促が完全に止まる

弁護士（または司法書士）が受任通知を送った瞬間から、

• 電話
• SMS
• 手紙
• 家への訪問

これらの取り立て行為は一切禁止されます。

借金の悩みで心身が限界になっている人にとって、
この効果は本当に大きいです。

3. 心の余裕が戻る（精神面の回復）

借金がある生活は、常に不安がつきまといます。

• 返済が遅れる不安
• 督促の恐怖
• 家族や会社にバレる心配
• 将来への絶望感

これらが消えることで、
メンタル面の回復スピードも格段に上がります。

4. 生活再建がしやすくなる

借金がなくなることで、
最低限の生活費を確保できるようになります。

• 家賃が払える
• 食費が確保できる
• 医療費が払える
• 貯金ができるようになる

“普通の生活を取り戻す”ために、
自己破産はとても有効です。

自己破産のデメリット

メリットだけでなく、デメリットも正しく理解しておきましょう。
ただし、世間で言われるほど深刻なものではありません。

1. 信用情報に登録される（俗にいうブラック）

自己破産をすると、約5〜7年間は信用情報機関に登録され、
以下のことができなくなります。

• クレジットカード作成
• ローン（車・住宅）
• 分割払い（スマホ含む）

ただし、スマホ分割は「一括購入」すれば問題なし。

この期間を“リセット期間”と割り切る人は多いです。

2. 一部の財産は処分される可能性がある

特に以下が対象になります。

• 20万円以上の預金
• 車（市場価値20万円以上）
• 生命保険の解約返戻金
• 持ち家

ただし 生活に必要なもの（家具・家電・日用品）は守られます。

3. 一部の職業で制限がかかる場合がある

破産中は、以下の資格に制限があり得ます。

• 弁護士
• 税理士
• 司法書士
• 警備員
• 保険外交員 など

※免責が下りれば復職可能。

一般的な会社員・アルバイトには関係ありません。

4. ギャンブル・浪費が激しいと厳しくなることがある

免責不許可になりやすい…と言われていますが、実際は
反省があり、生活再建の意思があれば認められるケースが多い です。

あなた自身の状況を正しく伝えることが重要です。

自己破産の種類：同時廃止と管財事件

自己破産には大きく分けて2種類あります。

同時廃止（もっとも多いパターン）

財産がほとんどない人が対象で、
最も手続きが早く、費用も比較的安く済みます。

条件の例

• 特に処分する財産がない
• 車を持っていない
• 預金が少ない
• 解約返戻金が少ない保険しかない

読者の多くはここに該当するはずです。

管財事件（財産がある or 調査が必要なケース）

財産が一定額あったり、
ギャンブルや浪費が疑われる場合に選択されます。

• 車が高価
• 預金が多い
• 価値のある資産がある
• ギャンブル・浪費が多い
• 家族への借金返済がある（偏頗弁済）

管財事件は、

• 裁判所の調査が入る
• 管財人が選任される
• 20〜50万円ほどの予納金が必要

といった違いがあります。

少額管財とは？

一般的な管財事件より費用が安く、
期間も短い“簡易版”の制度。

多くの弁護士事務所は、
できるだけ 少額管財 に持っていけるよう進めてくれます。

自己破産に必要な書類一覧

自己破産では、多くの「生活状況に関する書類」が必要になります。
これは、裁判所が「本当に返済不能かどうか」を確認するためです。

書類が多くて不安に感じるかもしれませんが、
実際は 弁護士や司法書士がほとんど指示してくれるので安心してください。

ここでは代表的な書類をまとめます。

申立書（自己破産のメイン書類）

自己破産の根幹となる書類で、
あなたの基本情報や破産理由などを記載します。

陳述書（借金理由や生活状況を説明）

「なぜ返せなくなったのか？」をまとめる書類。

例

• 収入減少
• 失業
• 病気・メンタル不調
• ギャンブル・浪費
• 離婚や家庭事情

正直に、事実をそのまま書くことが大切です。

家計簿（収支表）

1〜3か月分の家計を示す書類。

• 食費
• 家賃
• 交通費
• 医療費
• 日用品
• 通信費
• 光熱費

生活状況を判断する重要資料です。

給与明細・源泉徴収票

直近2〜3か月分の給与明細、
または源泉徴収票。

収入状況を確認するために必須です。

銀行口座の通帳コピー

2年分が必要なことが多いです。
「お金の流れ」を確認します。

入出金の理由を聞かれることもあります。

債権者一覧

借金をしている会社・金額・契約内容などをまとめたリスト。

これは事務所側が作成してくれることが多いです。

資産に関する書類

• 生命保険の解約返戻金
• 車の評価額
• 持ち家の査定書
• 投資・株式の残高

処分対象の資産があるかどうか確認するためです。

賃貸契約書（住居の情報）

家計における住居費の確認のため、提出を求められます。

書類が足りない場合の対処法

安心してください。

• 紛失している
• 古い通帳がない
• 書類が手元にない

こうした場合でも、
弁護士が代替資料を提案してくれます。

裁判所は「あるものだけで判断」してくれるので、
集められる範囲で問題ありません。

自己破産の手続きの流れ（初心者でもわかる簡単版）

ここでは 最もわかりやすい図解イメージで、流れを完全解説 します。

1. 無料相談（弁護士 or 司法書士）

自己破産は、まず無料相談から始まります。

• 借金の総額
• 収入状況
• 返済能力
• 他の制度が使えるかどうか

などをヒアリングしてもらえます。

2. 委任契約・受任通知（ここで督促が止まる）

正式に依頼すると、
弁護士が債権者へ「受任通知」を送ります。

これにより

• 取り立て電話
• 督促状
• 催促メール

すべてストップします。

借金のストレスが一気に軽くなる瞬間です。

3. 書類収集（1〜3か月）

必要書類をそろえる期間。

• 通帳コピー
• 給与明細
• 家計簿
• 契約書類

弁護士の指示通りに集めるだけでOK。

この期間に支払いを止めて貯金を増やすことも可能です。

4. 裁判所へ申立

書類が揃うと、弁護士があなたの代わりに申立します。

ここから正式に破産手続きが開始します。

5. 破産手続き開始決定

裁判所が、

• 「同時廃止」
• 「管財事件」

どちらになるか判断します。
ギャンブル・浪費歴がある場合は「管財」になる可能性が高めです。

6. 管財調査（必要な場合）

管財事件の場合は、
管財人が財産やお金の流れを調査します。

この期間は 月1回の報告で進むため、負担は小さい です。

7. 免責審尋（必要な場合）

裁判官と面談する場合がありますが、
数分で終わることがほとんどです。

8. 免責許可（借金ゼロ！）

これで晴れて 借金が法的にゼロ になります。

取立て・返済も完全に終了し、
生活を根本から立て直すことができます。

自己破産にかかる費用はいくら？（相場と内訳）

「自己破産にはどれくらい費用がかかるの？」
これは誰もが最初に抱える不安です。

結論から言うと、
費用は「同時廃止」か「管財事件」かで大きく変わります。

“管財事件で進んだケース”も含め、
わかりやすく解説します。

弁護士に依頼する場合の相場

■ 同時廃止

• 20万〜40万円前後

■ 管財事件（少額管財含む）

• 40万〜60万円前後

※上記は弁護士費用であり、事務所によって多少異なります。

私の場合は司法書士に依頼して管財事件となり、総額で68万円でした。

司法書士は安いが、対応できる範囲が狭い

司法書士は 20万〜30万円 と安めですが、

• 裁判所に出す書類の作成代理ができない
• 管財事件や複雑な案件に弱い

などの理由から、
借金額が大きい人・ギャンブル歴がある人・管財になりそうな人は弁護士一択 です。

私の場合司法書士に依頼したため、管財人の弁護士さんとかなりお話する必要が発生し、手間が多かったです。

管財人の先生も「最初から弁護士に依頼しておいたほうがいいよ」と言ってました。

管財事件で追加される「予納金」

管財事件になると、
裁判所に支払う費用（予納金）が必要です。

• 少額管財：20万〜30万円
• 通常管財：50万円以上

私が支払った 23万円 も、まさにこの予納金です。

費用は分割払いできる？

多くの事務所は 分割払いOK。

• 毎月1〜3万円ずつ
• 申立前に完済すればOK
• 生活状況に合わせて調整できる事務所も多い

相談の際に「手持ちが少ない」と正直に伝えれば問題ありません。

結論：意外と払えない金額ではない

借金総額が数百万円〜1000万円超でも、
自己破産に必要なのは 数十万円のみ。

そして破産後は
借金が完全にゼロになるため、生活再建がしやすい のが大きなメリットです。

自己破産後の生活はどうなる？

ここは読者が最も気になる部分。
結論から言うと…

自己破産後の生活は「思っているよりずっと普通」です。

世間で言われるような「人生が終わる」は完全に誤解。
実際の変化を項目ごとに解説します。

家・車・財産はどうなる？

■ 家（持ち家）

持ち家は原則処分されます。

ただし、

• 持ち家ではなく賃貸に住んでいる
• 家賃が相場通り
  という場合はそのまま住み続けられます。

■ 車

市場価値が20万円未満であれば手元に残せることが多いです。

• 型落ちの車
• 廃車価値レベルの車
  これらはそのまま所有可能。

■ 預金

20万円以上は処分の対象になる可能性あり。
ただし生活費として必要な額は除外されます。

■ 生命保険

解約返戻金が20万円を超えるものは
“解約→回収” の対象。

※少額返戻金の保険はそのまま残せるケースが多い。

クレジットカード・ローンはどうなる？

すべて使えなくなり、カードは返却または破棄。
新規カード作成も 5〜7年間不可 です。

ただし、

■ スマホは買える

一括なら問題なし。

■ デビットカードは使える

銀行残高の範囲で決済できるため、生活には困りません。

仕事への影響は？

一般の会社員・アルバイトには基本的に影響なし。

• 会社に通知がいく
• 働けなくなる
• バレる

などの心配はほとんど不要。

ただし、
一部の職業（弁護士・税理士・警備員など）は
破産中に資格制限がかかる場合があります。

家族や周囲にバレる？

以下のどれかがなければ、
基本的にバレることはありません。

• 郵便物を家族が開封する
• 給与が差し押さえられていた
• 家族カードなどで連帯していた

一人暮らしや家族が口を出さないケースではほぼバレない のが現実です。

ブラックリスト期間中はどう生きればいい？

• デビットカード
• 口座振替
• スマホは一括購入
• サブスクはデビットでOK

思ったより不便はありません。

さらに、
ブラック明けには クレヒス再構築 のチャンスもあります。

自己破産後に利用できる支援制度

自己破産が終わったあとは「収入どうしよう…」「生活できるのか不安」と感じる人が多いです。
でも安心してください。
破産後は、生活再建を支えるための制度が複数あります。

ここでは優先度の高い順に解説します。

失業手当（雇用保険の基本手当）

自己破産とは直接関係ありませんが、
働けていない・離職した場合に必ずチェックすべき制度です。

ポイントは以下：

• 会社都合ならすぐに受給開始
• 自己都合でも一定期間後もらえる
• 精神不調の場合は“特定理由離職者”になるケースもあり有利
• 破産していても問題なく受給できる

収入がゼロになる最悪の状態は避けられます。

2025年9月6日 【保存版】傷病手当金・障害年金・失業保険の違いを徹底比較

傷病手当金（働けないときの生活を守る）

精神疾患などで働けない場合、
健康保険から 給与の約3分の2 が最長1年6か月支給されます。

• うつ
• 適応障害
• 不安障害
• 身体疾患

こうした理由でも問題なく対象になります。

破産後の回復期間を支えてくれる非常に強い制度 です。

2025年12月9日 傷病手当金とは？条件・計算方法・申請手順をわかりやすく解説｜受給中の注意点も完全まとめ

障害年金（長期で働けない場合の支援）

働けない状態が続く場合、障害年金に該当する可能性があります。

条件を満たせば：

• 月5万〜15万円前後
• 長期で支給
• メンタル疾患でも対象

私も実際に障害厚生年金3級に認定されています。

2025年12月9日 【保存版】障害年金とは？等級・申請方法・必要書類・注意点をやさしく解説

生活保護（最終手段として）

生活がどうしても成り立たない場合は、
生活保護が使えます。

• 破産していても利用できる
• 持ち家がない場合、利用しやすい
• 働けない時期の支えになる

「恥ずかしい」「迷惑をかける」と遠慮する必要はありません。
生きるための制度です。

自己破産するうえで気をつけるべき注意点

自己破産は強力な救済制度ですが、
間違った対応をすると不利になるケースがあります。

特に次の4つは要注意です。

財産隠しは絶対にNG

• 預金の移動
• 家族名義へ資産を移す
• 持っている財産を隠す

これらは「免責不許可」につながる可能性があります。

ただ、“うっかり忘れた” 程度なら訂正可能。
正直に伝えることが一番大切です。

ギャンブル・浪費の履歴は正直に書く

ギャンブルや浪費が多いと、
「免責されないのでは？」と心配する人がいますが…

結論、正直に書けばほぼ問題ありません。

裁判所が見ているのは
「反省して生活を立て直す意思があるか」です。

特定の相手にだけ返済すると危険（偏頗弁済）

破産前に家族や友人へ返済した場合、
「公平性を欠く」と判断され、
管財事件になることがあります。

※返済の意図が弱い場合は弁護士が調整してくれます。

手続きを途中で止めると最悪の結果になることも

弁護士に依頼して取り立てが止まったあとで、
途中放棄してしまうと…

• 督促再開
• 法的措置の可能性
• 信頼関係の崩壊

など、状況が悪化することがあります。

最後まできちんと進めることが重要です。

自己破産とメンタル不調の深い関係

自己破産を検討する人の多くが、
すでに心の限界に近づいています。

借金とメンタルは強く結びついており、
以下のような悪循環が起きがちです。

借金がメンタルを悪化させる理由

• 常に返済に追われる
• 督促のストレス
• 夜も眠れない
• 自分を責める
• 将来への絶望感
• 誰にも相談できない孤独感

これらは、うつ病・適応障害・不安障害を引き起こす代表的な原因です。

2025年12月10日 メンタル不調で休職すべきサイン7つ｜迷ったときの判断基準

メンタル不調があると返済能力も落ちる

精神状態が悪いと：

• 働けない
• 休職が必要
• 出勤できても集中できない
• ミスが増える
• 収入が減る

結果として、返済どころではなくなります。

自己破産は「心を守るための選択肢」でもある

借金の悩みを抱えたまま生活すると、
心身がますます悪化していきます。

自己破産によって、

• 返済義務が消える
• 取り立てが止まる
• 生活が安定する
• 心が軽くなる

これは大げさではなく、
命を守る制度 と言っても過言ではありません。

実体験：自己破産をして人生を立て直したケース

ここでは、実際に自己破産を経験した人の「リアルな体験談」を紹介します。
インターネットでは制度の説明ばかりですが、
本当に知りたいのは“どう乗り越えたのか”という生の声 です。

あなたが今、不安で押しつぶされそうでも、
この経験談がきっと希望になるはずです。

2025年7月24日 【実録】自己破産したら生活どうなる？私が体験した変化とリアルな日常

借金が膨らんでいった日々（総額1200万円超）

最初は少額のカード利用とキャッシングから始まりました。
しかし状況が変わったのは 生活の困難・ストレス・人間関係 が重なり始めたころ。

• メンタル不調で働けない時期
• 生活費の赤字を埋めるカード
• 元恋人の借金肩代わり
• 親族への返済
• 収入の減少
• 精神的に追い込まれてギャンブルに走る日もあった

気づけば借金は 1200万円以上 になっていました。

毎日、胸が締めつけられるような不安。
寝ても覚めても返済のことばかり。
督促の電話が鳴るたびに、動悸が止まりませんでした。

「もう無理だ。人生終わった」
本気でそう思っていました。

司法書士へ相談するまでに時間がかかった理由

借金が苦しいのに、すぐ相談できない理由は誰でも同じです。

• 怒られると思った
• 自分のせいだから我慢すべきと思った
• 家族にバレたくなかった
• 手続きが怖かった
• お金がなさすぎて弁護士費用が払えないと思った

あなたも同じ気持ちかもしれません。

でも、勇気を出して無料相談へ電話した瞬間から、
状況は大きく変わりました。

司法書士の「受任通知」で人生が変わる

正式に依頼すると、
すぐに 受任通知 が各社に送られます。

この瞬間から、

• 督促が完全ストップ
• 電話もSMSも一切来ない
• 返済も止めてよい

という状態になります。

あの日初めて、心の底から 「助かった…」 と感じました。

想像以上に大変だった「管財事件」

借金額・使い道・過去の支払い状況などから、
私のケースは 管財事件 に振り分けられました。

• 追加費用（23万円）の支払い
• 1〜2か月ごとの報告
• 通帳履歴の説明
• ギャンブル・浪費の記載

精神的にはしんどい作業もありました。

でも管財人の先生が丁寧にサポートしてくれたおかげで、
大きな混乱なく進めることができました。

むしろ、管財人が入ったことで
手続きが透明化され、安心感が増した のも事実です。

免責許可が下りた日のことは忘れない

申立から数ヶ月後、
ついに 「免責許可決定」 の通知が届きます。

その瞬間、
1200万円以上あった借金が“法的にゼロ”になりました。

封筒を開いたとき、
涙が出るほど肩の荷が下りたのを覚えています。

• 督促がこない
• 返済がない
• 生活が圧迫されない
• 心が軽くなる

「普通の生活に戻れる」という実感が湧いてきました。

自己破産後の生活は“思ったより普通”

破産後は“人生終わり”と思っている人が多いですが、実際はそんなことありません。

• デビットカードは使える
• スマホも契約できる（一括ならOK）
• 賃貸も問題なく借りられる
• 会社にバレない
• 生活はむしろ安定する

破産したことで
生活を守るための最低ラインが確保され、心が落ち着いた のを実感しました。

再スタート後に起きた変化

借金ゼロになってから、人生が少しずつ好転していきます。

• メンタルが安定していった
• 生活費が黒字化
• 投資や貯金を再開
• ゆっくり働けるように
• 自分を責めなくなった
• 人生を“やり直せる”という実感が湧いてきた

破産は確かに大きな出来事ですが、
人生の再出発のきっかけ にもなり得ます。

まとめ：自己破産は人生をやり直すための制度

借金で苦しくて、
毎日がしんどくて、
もう逃げ場がないと感じていても——

あなたにはまだ、やり直す選択肢があります。

自己破産は「恥」ではなく、
法律で認められた“生活再建のための制度”です。

• 借金はゼロになる
• 督促は止まる
• 生活は安定する
• 心が軽くなる
• 人生は必ず取り戻せる

今つらい気持ちで調べているあなたが、
この記事をきっかけに少しでも楽になりますように。

そして、あなた自身も「生き直しのルート」を歩んでいけますように。